北京数字人民币试点结束,双离线支付「碰一碰」有哪些表现形式?

目前数字人民币的碰一碰功能分为几种形式,包括手机与 NFC 标签的碰一碰、手机与手机的碰一碰、手机与 POS 机的碰一碰。

原文标题:《数字人民币手机「碰一碰」的表现形式》
撰文:佘文峰

近日,北京数字人民币试点活动已经圆满结束,此次活动中除了中签用户使用手机 App 支付之外,还亮相了包括可视卡、手表手环、充电宝、老年拐杖、老年警报器在内的各种类型的数字人民币硬件钱包。

而这些多种形态的硬件钱包本质上可以「不依赖手机」碰一碰支付数字人民币,两个硬件钱包之间的碰一碰支付也就是我们常说的双离线。

那么到底什么是数字人民币的「碰一碰」呢?基于手机的「碰一碰」到底有哪些形式?

以下内容节选自移动支付网《数字人民币发展研究报告 2020》。

「碰一碰」是数字人民币的一项收付款功能,其基于 NFC 功能,实现终端与终端之间、终端与标签之间的信息交互,从而达到收付款的目的。

通过移动支付网的观察与研究,目前数字人民币的碰一碰功能根据不同的交互设备分为几种形式,包括手机与 NFC 标签的碰一碰、手机与手机的碰一碰、手机与 POS 机的碰一碰。

由图表可见,手机与 NFC 标签之间的碰一碰即简单的 NFC 读卡器与标签之间的关系,此时手机是付款方,NFC 标签是收款方,类似于码牌。这种情况下,无论手机是否支持硬件钱包,其都需要处于在线状态,读取 NFC 标签信息并完成支付,而 NFC 标签则是被动处于离线状态,无法与手机实现交互。因此,这种情况无法实现「双离线」。

手机与手机之间的碰一碰,则属于 NFC 卡模拟与读卡器之间的关系。此时当手机 A 处于付款状态时,其自身会模拟成一张卡,手机 B 则会通过 NFC 读卡模式读取手机 A 的卡片信息并完成交互实现收款。

在这种情况下,如果是普通的 NFC 手机,其卡模拟大概率会采用 HCE 的模式,手机 A 需要处于在线状态,手机 B 可处于离线状态,收款会延迟上送。如果是支持硬件钱包的 NFC 手机,其卡模拟则会采用 SE 芯片的模式,包括全终端、NFC-SIM、NFC-SD 等多种形态,手机 A 则可以处于离线状态,手机 B 也可以处于离线状态,双方的交易通过钱包进行本地签名处理,并延迟上送。

手机与 POS 之间的碰一碰,其同样是属于 NFC 卡模拟与读卡器之间的关系,情况类似于手机与手机之间,只不过手机只能作为付款方,而 POS 机只能作为收款方。

另外,值得注意的是,苹果手机目前并未对外开放其 NFC 卡模拟,所以只支持与 NFC 标签之间的碰一碰,用来当作读卡器读取标签内的数据完成在线支付。

《数字人民币发展研究报告 2020》纵览数字人民币全貌,从基本信息、发展历程、公开测试、影响发展四个方面全面介绍其从萌芽、诞生到测试的发展情况,并以点及面深入探讨其发展方向。

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